Все знают, что перед оформлением потребительского кредита нужно внимательно ознакомиться с кредитным договором. Если этого не сделать, то потом можно за это поплатиться собственными деньгами. Со своей стороны сотрудники банка должны предоставить клиенту для ознакомления образец договора потребительского кредита, в котором будут написаны все его условия. С 1 июля 2014 года в России вступил закон об изменении условий в договорах потребительского кредитования. Следовательно, читать их нужно заемщикам более внимательнее.
Давайте рассмотрим, что входит в новый договор по банковским займам.
Условия договора
В кредитном договоре обязательно должны указываться:
Сумма займа Валюта Срок кредита Порядок погашения долга Система штрафов за невыполнение заемщиком условий договора
Отдельным полем должны быть указаны в договоре индивидуальные условия. Они включают в себя сумму кредита, его срок и валюту. Также туда входит дата, в которую кредит должен быть закрыт заемщиком в полно мере. Обязательно должны быть указаны услуги, которые банк предоставляет клиенту на платной основе. Это может быть услуга страхования жизни или, например, платные смс-уведомления. В любом случае клиент должен знать обо всех платных услугах, которые подключены к его кредиту. Обычно индивидуальные условия указаны в договоре в форме таблицы.
Что должно быть бесплатным
Образец договора потребительского кредита . принятый в июле 2014 года, должен содержать в себе следующую информацию. Теперь открытие счета в банке на имя заемщика по условиям кредитного договора должно осуществляться бесплатно. Согласно этому закону, клиенты больше не должны платить деньги за открытие счета, за зачисление на свой счет денежных средств. Кредиторы теперь не имеют права брать деньги с клиентов за исполнение своих обязанностей, которые предписаны им правовыми актами РФ. Также заемщики должны знать, что рассмотрение их заявок на выдачу кредита должно во всех банках быть бесплатным. Это прямая функция любого банка и она должна быть бесплатной.
Как происходит погашение платежей по кредиту
Если заемщик вносит на свой счет сумму, которой будет недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то деньги будут списываться следующим образом. Сначала будет погашена задолженность по процентам, потом долг по самому телу кредита. Следом часть денег направится на штрафы и пени, если они имеют место быть. В последнюю очередь часть денег направится на оплату дополнительных платежей, предусмотренных договором. Если клиент не погашает свой долг вовремя, то размер неустойки не должен превышать 20% годовых. Это новое условие. Вообще штрафы начинают начисляться на каждый день просрочки в размере, предусмотренном договором.
Что входит в полную стоимость кредита
Образец договора потребительского кредита в Сбербанке, так же как и в любом другом банке, должен пояснять, что входит в полную стоимость кредита. Информация о полной стоимости кредита должна размещаться в правом верхнем углу на первой странице договора. ПСК должна измеряться в процентах годовых. В нее входят проценты за пользование кредитом и плата за дополнительные услуги, подключенные к кредитному договору. ПСК всегда значительно больше, чем процентная ставка, применяемая к данному кредиту.
Образец договора потребительского кредита в банках Российской Федерации.
Потребительский кредит является одним из важнейших продуктов, предоставляемый банком потребителю. Договор потребительского кредита представляет собой ответственность банка за выдачу денежных средств и ответственность потребителя за своевременное погашение задолженности, а также внесение средств с условием рассрочки.
Договор на получение кредита составляется в одном из отделений, выбранного вами банка. Чаще всего, выдача кредита - это не разовая процедура, при себе клиент должен иметь ряд документов: паспорт, справка о доходах и др. Договор должен иметь ряд отличительных черт: наименование кредитной организации, серийный номер, регистрационный номер, а также контакты.
При заключении договора на выдачу кредита, заемщик должен иметь в виду, что все его права и обязанности должны быть строго прописаны в договоре и не нарушать норм российского права. Договор кредита должен обязательно содержать в себе информацию о всех будущих расходах заемщика, таких как ежегодные процентные ставки, ежемесячная сумма выплаты, дополнительные выплаты по обслуживанию и сервису. Также необходимо обратить внимание на то, что некоторые банки вписывают в договора такие платные услуги как, например, пополнение счета мобильного телефона, оформление кредитной карты. смс-оповещение о состояние лицевого счета заемщика, а также затраты на страхование банковских накоплений. Все эти услуги, как правило, оказываются лишь дополнительными и не обязательными, так что от них, вполне вероятно, можно отказаться.
Договор кредита обязан фиксировать всю периодичность выплат и конкретные суммы заемщиком. Также должна быть указана информация о дополнительных расходах, связанных с обслуживанием счета, например, ежегодный процент в пользу банка за содержание банковской ячейки.
Не стоит забывать и о том, что договор потребительского кредита - это не только ответственность банка, но и ответственность заемщика. Заемщик обязуется своевременно погашать все задолженности, а также расходы, связанные с обслуживанием и сервисом. Также заемщик соглашается с условиями банка в случае долга по кредиту или досрочного погашения займа. Чаще всего, при досрочном погашении кредита, банк требует какой-то процент от общей суммы сделки в свою пользу.
Банки Ростова-на-Дону и Ростовской области занимаются кредитованием более 15 лет, поэтому обеспечивают все условия для комфортного займа, а также гарантируют надежность и устойчивость всех процентных ставок. Каждый образец договора кредита составляется в нескольких экземплярах с точной расшифровкой всех будущих взносов.
ОБРАЗЕЦ ДОГОВОРА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО ЗАЙМА № 1
г. Челябинск
«18» сентября 2014 г.
Общество с ограниченной ответственностью «Займ на КИВИ», в лице специалиста Иванова Ивана Ивановича, действующего(ей) на основании доверенности №1 от «10» сентября 2014 г. именуемое в дальнейшем «Кредитор», с одной стороны, и
Способ обмена информацией между Кредитором и Заемщиком
Заемщик предоставляет (направляет) информацию Кредитору ценным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении либо путем вручения информационного сообщения (извещения, заявления, уведомления, требования и т.п.) уполномоченному представителю Кредитора под роспись. Кредитор предоставляет (направляет) информацию Заемщику следующими способами: А) путем вручения информационного сообщения (извещения, уведомления, требования и т.п.) Заемщику или его уполномоченному представителю под роспись
Б) путем отправления почтовых сообщений, телеграфных сообщений, текстовых, голосовых и иные сообщений, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи.
В случае, если в Договоре не указан конкретный способ предоставления информации, то Сторона вправе самостоятельно выбрать один из способов, предусмотренных настоящим пунктом.
Что следует знать о договоре потребительского кредита
В июле 2014 года произошли существенные изменения, касающиеся заключения договоров в области потребительского кредитования.
Законодательство регулирует порядок вычисления процентов по кредиту, цены неустойки и требования к содержанию и представлению договоров займа. Новые положения касаются всех организаций и корпораций, чья деятельность заключается в предоставлении потребительских займов.
Что это такое
Договор потребительского кредита — это основной документ, содержащий в себе общие и индивидуальные условия предоставления заемных средств.
В договор разрешается включать части других договоров согласно новому законодательству.
Стандартные требования договора устанавливается самостоятельно кредитором для многоразового применения. Индивидуальные условия обсуждаются между двумя сторонами и применяются только по отношению к конкретному заемщику.
Наряду с тем, что договор является основным документом, признающим соглашение двух сторон о предоставлении финансовых услуг, он содержит важную информацию о предмете соглашения.
Прежде чем подписывать договор, обратите внимание на следующие особо важные аспекты:
общая сумма потребительского кредита
стоимость (процентная ставка)
период погашения
способы и условия погашения
условия вступления в силу штрафных санкций и их размер
наличие и сумма единовременной комиссии
стоимость содержания счета
возможность расторжения договора.
Какие бывают виды потребительских кредитов? Узнайте из этой статьи .
Общие условия
Кредитор в одностороннем порядке обязан самостоятельно разработать общие условия, другими словами составить типовой договор, который он будет использовать многократно.
В общие условия запрещено включать требования о подписании других договоров или получении отдельных услуг за определенную плату. В том случае если общие условия находятся в противоречии с индивидуальными условиями, то юридическую силу имеют индивидуальные.
Общие условия договора потребительского кредита должны включать в себя данные о кредиторе:
наименовании кредитора,
адреса,
другие контакты,
интернет сайт,
номер лицензии,
сведения о включении в гос. реестр и т.д.
В условиях банк должен прописать:
единые требования к заемщику,
период рассмотрения заявления-анкеты и принятия решения,
список документов для установления личности и кредитоспособности.
В обязательном порядке в условиях должны содержаться данные о платежах:
минимальные и максимальные суммы
период возврата
валюта операций
порядок оформления займа
процентная ставка годовая и (при наличии) процентная ставка переменная
а также прочие платежи в рамках договора.
К информации, предоставляемой потребителю, должны быть указаны диапазоны сумм полной стоимости займа, исчисленных с учетом требований нового законодательства, периодичность возврата денежных средств для возврата займа, уплате процентов и прочих платежей.
В общих положениях указываются возможные способы возврата средств, процентов, в том числе бесплатный способ выполнения обязательств.
Согласно новому законодательству, существуют сроки, в течение которых потребитель может дать отказ о получении кредита, и они должны быть указаны в условиях.
До заемщика должны быть доведены варианты обеспечения исполнения обязательств перед финансовой организацией. К основным требованиям относится ответственность заемщика за несоблюдение индивидуальных условий, штрафы, пени, порядок их исчисления, а также информация о дальнейших санкциях.
У каждой кредитной компании, включая организации, занимающиеся микрозаймами, должен быть образец типового договора, который предоставляется потребителю бесплатно в местах оказания финансовых услуг, включая интернет-магазины и другие торговые точки, в которых фигурируют услуги организации.
Индивидуальные условия
К обязательным индивидуальным условиям относятся:
объем займа, который предоставляется заемщику
возможность изменения объема
срок погашения и срок договора
валюта
годовая процентная ставка
информация о применении курса иностранных валют
график погашения задолженности
возможность и порядок изменения сроков и периодичности погашения
способы внесения средств в счет погашения долга
информация об обеспечении.
В индивидуальных условиях указываются цели кредитования и условия использования заемных средств, ответственность заемщика за неисполнение условий договора, а также согласие заемщика со всеми изложенными условиями.
Можно ли взять в Сбербанке потребительский кредит по паспорту? Условия описаны здесь .
Банки, которые выдают потребительские кредиты на выгодных условиях, перечислены в этой статье .
Расторжение договора
Расторжение договора раньше указанного срока по потребительскому кредитованию регулируется статьей 450 ГК РФ.
В соответствии с федеральным законом, случаев, при котором возможно расторжение всего три, а именно:
погашение кредита
обоюдное соглашение сторон без факта погашения
при вынесении судом соответствующего решения.
Обычно многие граждане возвращают заемные средства не в указанные сроки, а раньше. Сейчас кредитные организации не устанавливают штрафных санкций за закрытие договора раньше указанного срока. Например, в ОАО Сбербанк можно погасить задолженность целиком даже на следующий месяц после оформления займа.
По договоренности сторон расторжение бывает крайне редко, при этом попытки воспользоваться этим правом чаще переходят в третий вариант — расторжение через суд. Здесь основной причиной расторжения могут выступать несоблюдение индивидуальных условий банка или отзыв ее лицензии Центробанком.
Другое дело, когда кредит был выдан под залог или поручительство, иными словами под обеспечение.
При расторжении договора без исполнения или при частичном исполнении обязательств, объект обеспечения переходит в собственность организации и реализуется путем проведения аукциона. Полученные от аукциона средства идут на погашение задолженности.
Практика показывает, что в случае появления трудностей оплаты у заемщика, банк предоставляет отсрочку или реструктуризацию. В этом случае старый договор расторгается и заключается новый на других условиях.
Все о договоре потребительского кредита
Основным документом, который регламентирует отношения между сторонами (заемщиком и кредитором), является кредитный договор. Общие условия Договора потребительского кредита описаны в Федеральном законе о потребительском кредите (займе) № 353-Ф3 от 21.12.2013 г. регулирующем взаимоотношения, возникающие в связи с предоставлением таких кредитов.
Кредитный договор – письменное соглашение между банком и клиентом, в котором указано, что банк обязуется предоставить заем в определенной сумме, под конкретные проценты и на определенный срок, а клиент обязуется вернуть выданную сумму в установленные сроки и на оговоренных условиях, а также выполнить все остальные условия Договора.
Банки могут разрабатывать свои шаблоны кредитных договоров, но с соблюдением основных принципов, описанных в Законе.
Структура договора строится на следующих принципах:
добровольное вступление в сделку
наличие правового поля
соблюдение интересов всех сторон
согласование всех условий сделки.
Таким образом, договор потребительского кредитования должен удовлетворять и заемщика и кредитора.
Следует отметить, что договор состоит из индивидуальных и общих условий, а также может включать в себя элементы других соглашений и договоров, если это не противоречит действующему законодательству.
Общие условия ↑
Такие условия устанавливаются в одностороннем порядке самим кредитором. Они, как правило, используются многократно для различных документов (договоров, формуляров, соглашений и пр.).
Эти условия не должны содержать информацию об оплате или описывать какие-либо другие обязанности заемщика.
Кредитор обязан информировать потенциального заемщика (независимо от места и способа предоставления займа) и довести до его сведения следующее:
Наименование банка или кредитной организации, контактная информация, юридический адрес и пр.
Требования кредитора к потенциальному заемщику.
Сроки рассмотрения заявки клиента и период принятия решения о кредитовании.
Виды (программы) кредитов.
Диапазон сумм и сроков.
Валюты, в которых возможно предоставление кредитов.
Способы предоставления денег.
Порядок определения и размеры ставок.
Другие платежи заемщика по потребительскому займу (их виды и суммы).
Полная стоимость займа (ее диапозон).
Период начисления и оплаты процентов и других платежей по кредиту.
Способы оплаты задолженности (кредит+проценты).
Сроки, в которые заемщик может отказаться от займа.
Наличие залога или поручительства (способы обеспечения).
Ответственность заемщика в случае невыполнения своих обязательств, размеры, порядок расчета и взыскания пени, штрафов и прочих соответствующих платежей, а также перечень случаев, в которых возникают такие санкции.
Информация о сопутствующих договорах и соглашениях при кредитовании и о том, обязательны они или нет, например, страховые договора, договора залога и поручительства.
Информация о том, что расходы заемщика могут быть выше, чем ожидаемая сумма, например, при применении переменной ставки, а также об изменении курса валюты.
Информация об определении валютного курса, если валюта платежей по кредиту будет отличаться от валюты кредита.
Информация об уступке требований (ее запрет или разрешение).
Порядок предоставления клиентом информации о целевом использовании кредита (если такое имеет место).
Информация об урегулировании споров в суде и подсудность по искам.
Формуляры, приложения и другие документы в которых содержаться общие условия.
Также кредитор обязан уведомить клиента о том, что если совокупные платежи по кредиту за год будут составлять 50% и более от годового дохода заемщика (если он взял сумму больше 100000 рублей ), то возникнет риск неисполнения им обязательств по кредиту, и, как результат, возникновение штрафных санкций.
Если банк использует оферту и предлагает клиенту только формуляр с индивидуальными условиями, то в нем обязательно должна быть ссылка на общие условия кредитора.
Что должно быть бесплатным? ↑
Общая информация доводится до сведения заемщиков бесплатно. Если кредитор предоставляет копии документов, которые содержат эту информацию, то он может взять оплату, но не более чем стоимость изготовления этих копий.
Также клиент имеет полное право совершенно бесплатно затребовать расчет стоимости кредита в полном объеме.
Кроме того, с июля 2014 года, согласно ч. 19, ст. 5 Закона № 353-Ф3, банки и кредитные организации не имею права взымать комиссии и/ил другие платежи за выдачу кредитных средств.
Вы хотите оформить потребительский кредит для пенсионеров в Сбербанке России? Прочтите статью. на нашем сайте.
Индивидуальные условия ↑
Индивидуальные условия договора потребительского кредита должны быть согласованы с конкретным заемщиком индивидуально.
Такие условия в договоре отображаются в виде таблицы. Эта таблица утверждена законом и не может быть изменена.
Кредитор не имеет права убирать графы. Если какое-либо условие отсутствует, то напротив него ставится соответствующая отметка. Кредиторы имею право добавлять индивидуальные условия, но указывать их разрешается только после утвержденных.
Таблица индивидуальных условий потребительского кредита
